中国古代金融业不如西方,这纯粹就属于刻板印象。
先说异地汇兑业务,唐代叫飞钱,宋代叫便换,明清叫会票。也就是俗称的票号、票庄。
具体说说朱氏父子的大明,民间金融系统延续自北宋。
在城市里,银铺兼营存借款业务,同时也做金银首饰生意。
比如李邦彦的父亲,就是搞这玩意儿的,说起来是银匠出身,其实人家属于一方富豪。
在乡镇农村,则有钱米店、钱布店,可以搞钱、米、布兑换,也可以存款和借钱。
北宋在收取各种赋税时,地方官吏故意坑害百姓,一会儿只收实物税,一会儿又只收钱。例如夏粮征收,今年突然只收绢布,明年或许就只收别的。
老百姓为了应税,就得去钱米店、钱布店兑换。
乡镇小店如果兑换不过来,哈哈,就得去县城指定店铺兑换,官吏和店家趁机联手赚一笔。
而在商业发达的地区,存钱也是给利息的,不要以为存钱都要收保管费!
另外还有当铺,宋代叫做长生库、质库。
这玩意儿可老狠了,不仅能够典当死物,还能典当牲畜、奴婢等活物。
并且,当铺也兼营存款、放贷业务。
……
御前会议。
今天讨论整顿全国金融行业。
阁部院重臣陆陆续续到来,喝茶聊天等着皇帝和太子驾到。
几米长的会议桌空无一人,全在隔壁的休息室等待。
休息室为两间偏厅,既有桌椅板凳,也有沙发形状的木榻。
“咦,这是何物?”
已升为工部尚书的秦桧,摸着垫在榻上的布料,仔细品味触感:“应是一种丝绒,却似乎更厚实、软腻、暖和。”
此言一出,重臣们都把目光投向椅子和榻床,所有能坐的家具全都铺了一层。
户部尚书方孟卿说:“漳绒(天鹅绒)。”
众人都去抚摸体验,尤其是上了年纪的,越摸这玩意儿越喜欢。
阁臣赵佺问道:“哪里能买到?价钱如何?”
方孟卿说:“产量稀少,价格昂贵。南方水汽重,尤其是广东、福建,铜镜都得罩上绒布镜衣防潮。这两年,江南棉花越种越多,有人把棉纱、棉布卖去福建。漳州产的绒布镜衣最好,有漳州工匠见到棉纱之后,于是就突发奇想,用丝和棉来混纺绒布。”
“就做出了这种漳绒?”李含章问。
“不错。”方孟卿点头说。
天鹅绒的基本工艺很古老,中国这边至少始于西汉,西方则始于更早的古埃及。
但工艺归工艺,而产品归产品。
中国一直到了元代,由于棉花变得常见,工匠们自然而然的,就把棉纱用在古老工艺上。
丝与棉相结合,真正的天鹅绒诞生了!
并且随着大航海,中国的天鹅绒传到欧洲。这玩意儿比丝绸还牛逼,欧洲那些国王的王冠,包括极盛时期的大英帝国王冠,都纷纷采用天鹅绒作为基础材料。
甚至连欧洲作家形容女子的肌肤,也经常是“天鹅绒一般光滑柔和”。
方孟卿说:“漳州知府把这种绒布送来,虽然官家不准地方进贡,但还是花钱买下了这批漳绒。一些是皇室出钱私用,一些是户部出钱公用。官家还鼓励漳州工匠,说可以多产这种绒布。”
众人听明白了,这种漳绒刚刚兴起,产量着实非常稀少就算有钱都买不到。
柳瑊忍不住追问:“户部是什么价钱买的?”
方孟卿说:“一两漳绒,二十贯钱。”
休息室里都是当朝大佬,听到这价钱也不禁咋舌。
所有布料,通常以“匹”为单位。
一匹绢,大约两三贯钱。
一匹绸,大约三四贯钱。
一匹绫,大约四五贯钱。
以上,皆为正常零售价。
一匹上等蜀锦,则要一百多贯钱。
只有最极品的锦,才会称重量售卖,以“两”作为计算单位。
方孟卿说一两漳绒二十贯,那么大概就是二百多贯钱一匹。这东西卖得竟比上等蜀锦还贵!
当然,价钱肯定会降。
因为工艺太古老了,并非啥独家秘诀。
如此昂贵的价格,必然有人买去分析,只要属于专业人士,很容易就知道是咋纺出来的。
产量提高,价格下跌,一直跌到比蜀锦便宜许多。
但天鹅绒还能继续改良,可以增强其亮度,再织出各种图案。顶级的天鹅绒,到时候也不比蜀锦便宜。
众人坐在天鹅绒毯上,一边抚摸绒布,一边闲聊打趣。
“那些奸商,这回可惨得很啊。”李含章幸灾乐祸。
萧楚说道:“太子英明。王荆公想要打击奸商,却落得罢相下场。而太子却是兵不血刃,只调来点军布就把富商收拾得服服帖帖。有了东京交易所,只要朝廷紧盯着,今后他们还想垄断就不容易了。”
这段时间的期货风波把大臣们看得头晕目眩。
脑子正常的官员,都没有参与炒卖期货。
他们坚信太子会出手,一旦跟风炒货,稍不注意就血本无归了。
虽然他们猜到了结局,但整个过程却出乎意料。
太子没有动用行政力量,只是在最高点砸单而已。甚至砸出的军布货单都不多,再引诱散户抛单之后,太子的人就很快撤离,而市场布价还在惯性暴跌。
如果非要用一句话来形容,那就是“四两拨千斤”。
王安石被搞下台都没解决的问题,稀里糊涂就被太子给搞定了。
其中原因不难想明白,王安石面对的是一整个利益集团。而这些利益集团的核心,早就在改朝换代时打掉了,去年的大案更是扫清残余。
大臣们完全没想到的是,太子在收尾的时候,居然顺带打击高利贷,让无数亏本散户有了一个宣泄口。
“唉,老了,跟不上太子的步伐。”翟汝文不禁感慨。
其实他不老,还没满六十岁,称得上是年轻首相。
但包括翟汝文在内,诸多阁部院大臣们,确实感觉跟不上时代,似乎是在被皇帝和太子推着走。
首先是学术和观念的革新,大量“杂学”被引入科举,就连天文地理都对民间放开。
接着又是关税改革、摊丁入亩、吏役改革、设立交易所……
一系列乱七八糟的新事物,冲击得旧式官僚眼花缭乱。
要知道,当初宋徽宗在全国推广算学校、医学校,无数官员都大呼离谱。这些放在大明新朝,只不过是基本操作而已。
医学校虽然没有全面铺开,但开封、洛阳、杭州、成都,已陆陆续续建起四所医学院。接下来还打算在广州、南昌、桂州、扬州等地设立。
医学院的研究内容和学习课程,略懂医术的翟汝文也去看过。
一个显微镜,就把翟汝文给震住了!
他亲自观察了肉眼不可见的小虫子,回家之后喝水都觉得脏,从此严令家人不得再喝生水。
已经七十七岁的萧楚,却朗声笑道:“今之华夏,可谓日新月异,老朽恨不得年轻二十岁。不为别的,就想看看大明能变成什么样子。”
李含章说:“重现汉唐,超迈汉唐!”
“哈哈,然也!”萧楚大笑。
萧楚入阁以后,似乎没干啥大事儿。
但许多制度、法令、学术上的事情,其他阁臣如果拿不准,都会向萧楚请教再决定。只要是萧楚帮忙把关的内阁票拟,送到皇帝和太子那里基本不会被打回来重做。
渐渐的,萧楚更像是首相,翟汝文反而被压住。
只不过萧楚不揽权,这老头儿无妻无子,自己又活不了多久,他揽权过来能干啥?
“皇帝驾到!”
“太子驾到!”
……
父子俩一路闲聊着进来。
朱国祥说:“那些犹太人,打散之后应该能很快同化吧?”
“身上没钱了,又是独门独户,他们怎么可能传教?”朱铭说道:“犹太人最大的武器就是钱,再通过婚姻血缘来壮大族群。像那個最有钱的犹太人李氏,这次抄家扔去幽州,得老实学种地才能活下来。就算特别能经营,二十年后顶多也就变成一个小地主。”
朱国祥说:“那就好。”
因为身边有太监,朱铭不便提及姓名:“得学学那位,咱明年就颁布诏书,远来异族不得同族结婚。逼着他们跟汉人通婚,两三代之后全得汉化。”
“听说广东多黑奴。”朱国祥道。
朱铭说道:“我仔细问过,多数是南洋来的黑奴,而且全都是男的。就连最穷的汉家女,也不会嫁给黑奴,甚至不把他们当人看。前宋这一百多年,广州还没出现过土生黑奴。只要没蔓延开来,朝廷不用去管。”
父子俩来到议政厅,阁部院重臣已站在会议桌旁,齐刷刷对他们作揖行礼。
朱国祥坐下说道:“今日的会议,由太子主持。”
众臣闻言,都生出想法。
因为最近皇帝越来越不管事了,啥都交给太子处理,今天甚至让太子主持御前会议。
大明的御前会议,其实就是唐宋的小朝会。
朱铭也不客气,说一些开场白,很快就进入正题:“接下来,要顺势整顿全国金融行业,也就是典当、汇兑、存钱、放贷、兑换等相关生意。不仅是在开封,全国都要整顿。”
“第一,奴仆的雇佣契书,不准用于抵押与典当。人是人,不是货物!”
“第二,最高借贷利率,以《大明律》为准。”
“第三,允许私商承办钞铺(纸币兑换)。”
“第四,在六大市舶司所在地,以及江陵、江州(九江)、扬州三地,尝试发行大明宝钞。不强迫商人来认购,一切全凭自愿,大宗交易他们肯定用宝钞更方便。”
古代社会,再怎么规范金融业,也就只能做到这些了。
像存款准备金什么的,根本没法收取。
官吏能借此把相关店铺搞破产,小老百姓就更没有存钱、借钱的地方。
而且也没必要收取保证金,百姓愿意去存钱的店铺,必然在当地实力雄厚、信誉极佳。
至于允许私商承办钞铺,是为了推广大明宝钞,同时方便商民的经济生活。
钞铺早在北宋初年就存在,店内存放着大量纸币。
有商人要外出做生意,或者百姓要出远门,金属货币不易携带,于是就拿着金属货币到钞铺兑换纸币。钞铺一般会收取3%的手续费。
只不过随着纸币崩溃,那些钞铺全都关门了。
大明朝廷用于发行兑换纸币的宝泉局,不可能在每座城市都设立,因此就可以借助私营钞铺来解决。
即朝廷在需要发行纸币的省份,选两三个大城市设立宝泉局。
其余的小城市,则有私商开办钞铺。
私商前往宝泉局认购纸币,再拿回自己的小城市,帮着朝廷搞纸币发行和兑换。
“谁有异议或者补充?”朱铭问道。
今年入阁的张叔夜说:“可在长安、太原和真定也发行宝钞,方便商贾们开中输边,军用物资运起来更方便,以节省军资运往边疆的成本。今后就算开中制崩溃了,只要大明宝钞还能用,商贾也会愿意继续为朝廷输边。”
钱琛说道:“张相公所言极是。我的建议是五年之内,在每个省的省府都发行宝钞。根据四川和汉中商贾的反馈,他们非常喜欢使用宝钞,一再请求朝廷增大发行量。四川商贾如此,其他省的商贾也能接受。”
事实上,四川那些商贾,是把大明宝钞当汇票使用。
而且相比普通汇票大明宝钞不用再承担异地兑现的手续费,甚至还能在异地直接用来交税。不但方便买卖,还可节省成本。
就拿李邦彦搬去杭州来举例,十万贯京城汇票在杭州兑现,手续费就收了李邦彦一千贯。按理说1%的手续费不高,但架不住汇兑的钱财多啊。
如果朝廷在东京和杭州都设立宝泉局,由于宝泉局不收手续费,李邦彦就能省下这一千贯钱。
同样的,设立宝泉局的城市越多,私人钞铺的手续费也会随之降低。
以前钞铺兑换货币收3%,随着竞争激烈,会渐渐降到2%、1%,甚至是变得更少。钞铺和客户之间,必然根据各自的成本和收益,达成一种微妙的市场平衡。
张叔夜和钱琛各自提出建议之后,其余阁部院大臣都没再说话。
见正事结束,朱国祥突然来一句:“朕打算退位做太上皇。”
重臣们闻言一惊,全都瞠目结舌。
虽然知道皇帝在放权太子,却没料到直接退位啊!
(本章完)
先说异地汇兑业务,唐代叫飞钱,宋代叫便换,明清叫会票。也就是俗称的票号、票庄。
具体说说朱氏父子的大明,民间金融系统延续自北宋。
在城市里,银铺兼营存借款业务,同时也做金银首饰生意。
比如李邦彦的父亲,就是搞这玩意儿的,说起来是银匠出身,其实人家属于一方富豪。
在乡镇农村,则有钱米店、钱布店,可以搞钱、米、布兑换,也可以存款和借钱。
北宋在收取各种赋税时,地方官吏故意坑害百姓,一会儿只收实物税,一会儿又只收钱。例如夏粮征收,今年突然只收绢布,明年或许就只收别的。
老百姓为了应税,就得去钱米店、钱布店兑换。
乡镇小店如果兑换不过来,哈哈,就得去县城指定店铺兑换,官吏和店家趁机联手赚一笔。
而在商业发达的地区,存钱也是给利息的,不要以为存钱都要收保管费!
另外还有当铺,宋代叫做长生库、质库。
这玩意儿可老狠了,不仅能够典当死物,还能典当牲畜、奴婢等活物。
并且,当铺也兼营存款、放贷业务。
……
御前会议。
今天讨论整顿全国金融行业。
阁部院重臣陆陆续续到来,喝茶聊天等着皇帝和太子驾到。
几米长的会议桌空无一人,全在隔壁的休息室等待。
休息室为两间偏厅,既有桌椅板凳,也有沙发形状的木榻。
“咦,这是何物?”
已升为工部尚书的秦桧,摸着垫在榻上的布料,仔细品味触感:“应是一种丝绒,却似乎更厚实、软腻、暖和。”
此言一出,重臣们都把目光投向椅子和榻床,所有能坐的家具全都铺了一层。
户部尚书方孟卿说:“漳绒(天鹅绒)。”
众人都去抚摸体验,尤其是上了年纪的,越摸这玩意儿越喜欢。
阁臣赵佺问道:“哪里能买到?价钱如何?”
方孟卿说:“产量稀少,价格昂贵。南方水汽重,尤其是广东、福建,铜镜都得罩上绒布镜衣防潮。这两年,江南棉花越种越多,有人把棉纱、棉布卖去福建。漳州产的绒布镜衣最好,有漳州工匠见到棉纱之后,于是就突发奇想,用丝和棉来混纺绒布。”
“就做出了这种漳绒?”李含章问。
“不错。”方孟卿点头说。
天鹅绒的基本工艺很古老,中国这边至少始于西汉,西方则始于更早的古埃及。
但工艺归工艺,而产品归产品。
中国一直到了元代,由于棉花变得常见,工匠们自然而然的,就把棉纱用在古老工艺上。
丝与棉相结合,真正的天鹅绒诞生了!
并且随着大航海,中国的天鹅绒传到欧洲。这玩意儿比丝绸还牛逼,欧洲那些国王的王冠,包括极盛时期的大英帝国王冠,都纷纷采用天鹅绒作为基础材料。
甚至连欧洲作家形容女子的肌肤,也经常是“天鹅绒一般光滑柔和”。
方孟卿说:“漳州知府把这种绒布送来,虽然官家不准地方进贡,但还是花钱买下了这批漳绒。一些是皇室出钱私用,一些是户部出钱公用。官家还鼓励漳州工匠,说可以多产这种绒布。”
众人听明白了,这种漳绒刚刚兴起,产量着实非常稀少就算有钱都买不到。
柳瑊忍不住追问:“户部是什么价钱买的?”
方孟卿说:“一两漳绒,二十贯钱。”
休息室里都是当朝大佬,听到这价钱也不禁咋舌。
所有布料,通常以“匹”为单位。
一匹绢,大约两三贯钱。
一匹绸,大约三四贯钱。
一匹绫,大约四五贯钱。
以上,皆为正常零售价。
一匹上等蜀锦,则要一百多贯钱。
只有最极品的锦,才会称重量售卖,以“两”作为计算单位。
方孟卿说一两漳绒二十贯,那么大概就是二百多贯钱一匹。这东西卖得竟比上等蜀锦还贵!
当然,价钱肯定会降。
因为工艺太古老了,并非啥独家秘诀。
如此昂贵的价格,必然有人买去分析,只要属于专业人士,很容易就知道是咋纺出来的。
产量提高,价格下跌,一直跌到比蜀锦便宜许多。
但天鹅绒还能继续改良,可以增强其亮度,再织出各种图案。顶级的天鹅绒,到时候也不比蜀锦便宜。
众人坐在天鹅绒毯上,一边抚摸绒布,一边闲聊打趣。
“那些奸商,这回可惨得很啊。”李含章幸灾乐祸。
萧楚说道:“太子英明。王荆公想要打击奸商,却落得罢相下场。而太子却是兵不血刃,只调来点军布就把富商收拾得服服帖帖。有了东京交易所,只要朝廷紧盯着,今后他们还想垄断就不容易了。”
这段时间的期货风波把大臣们看得头晕目眩。
脑子正常的官员,都没有参与炒卖期货。
他们坚信太子会出手,一旦跟风炒货,稍不注意就血本无归了。
虽然他们猜到了结局,但整个过程却出乎意料。
太子没有动用行政力量,只是在最高点砸单而已。甚至砸出的军布货单都不多,再引诱散户抛单之后,太子的人就很快撤离,而市场布价还在惯性暴跌。
如果非要用一句话来形容,那就是“四两拨千斤”。
王安石被搞下台都没解决的问题,稀里糊涂就被太子给搞定了。
其中原因不难想明白,王安石面对的是一整个利益集团。而这些利益集团的核心,早就在改朝换代时打掉了,去年的大案更是扫清残余。
大臣们完全没想到的是,太子在收尾的时候,居然顺带打击高利贷,让无数亏本散户有了一个宣泄口。
“唉,老了,跟不上太子的步伐。”翟汝文不禁感慨。
其实他不老,还没满六十岁,称得上是年轻首相。
但包括翟汝文在内,诸多阁部院大臣们,确实感觉跟不上时代,似乎是在被皇帝和太子推着走。
首先是学术和观念的革新,大量“杂学”被引入科举,就连天文地理都对民间放开。
接着又是关税改革、摊丁入亩、吏役改革、设立交易所……
一系列乱七八糟的新事物,冲击得旧式官僚眼花缭乱。
要知道,当初宋徽宗在全国推广算学校、医学校,无数官员都大呼离谱。这些放在大明新朝,只不过是基本操作而已。
医学校虽然没有全面铺开,但开封、洛阳、杭州、成都,已陆陆续续建起四所医学院。接下来还打算在广州、南昌、桂州、扬州等地设立。
医学院的研究内容和学习课程,略懂医术的翟汝文也去看过。
一个显微镜,就把翟汝文给震住了!
他亲自观察了肉眼不可见的小虫子,回家之后喝水都觉得脏,从此严令家人不得再喝生水。
已经七十七岁的萧楚,却朗声笑道:“今之华夏,可谓日新月异,老朽恨不得年轻二十岁。不为别的,就想看看大明能变成什么样子。”
李含章说:“重现汉唐,超迈汉唐!”
“哈哈,然也!”萧楚大笑。
萧楚入阁以后,似乎没干啥大事儿。
但许多制度、法令、学术上的事情,其他阁臣如果拿不准,都会向萧楚请教再决定。只要是萧楚帮忙把关的内阁票拟,送到皇帝和太子那里基本不会被打回来重做。
渐渐的,萧楚更像是首相,翟汝文反而被压住。
只不过萧楚不揽权,这老头儿无妻无子,自己又活不了多久,他揽权过来能干啥?
“皇帝驾到!”
“太子驾到!”
……
父子俩一路闲聊着进来。
朱国祥说:“那些犹太人,打散之后应该能很快同化吧?”
“身上没钱了,又是独门独户,他们怎么可能传教?”朱铭说道:“犹太人最大的武器就是钱,再通过婚姻血缘来壮大族群。像那個最有钱的犹太人李氏,这次抄家扔去幽州,得老实学种地才能活下来。就算特别能经营,二十年后顶多也就变成一个小地主。”
朱国祥说:“那就好。”
因为身边有太监,朱铭不便提及姓名:“得学学那位,咱明年就颁布诏书,远来异族不得同族结婚。逼着他们跟汉人通婚,两三代之后全得汉化。”
“听说广东多黑奴。”朱国祥道。
朱铭说道:“我仔细问过,多数是南洋来的黑奴,而且全都是男的。就连最穷的汉家女,也不会嫁给黑奴,甚至不把他们当人看。前宋这一百多年,广州还没出现过土生黑奴。只要没蔓延开来,朝廷不用去管。”
父子俩来到议政厅,阁部院重臣已站在会议桌旁,齐刷刷对他们作揖行礼。
朱国祥坐下说道:“今日的会议,由太子主持。”
众臣闻言,都生出想法。
因为最近皇帝越来越不管事了,啥都交给太子处理,今天甚至让太子主持御前会议。
大明的御前会议,其实就是唐宋的小朝会。
朱铭也不客气,说一些开场白,很快就进入正题:“接下来,要顺势整顿全国金融行业,也就是典当、汇兑、存钱、放贷、兑换等相关生意。不仅是在开封,全国都要整顿。”
“第一,奴仆的雇佣契书,不准用于抵押与典当。人是人,不是货物!”
“第二,最高借贷利率,以《大明律》为准。”
“第三,允许私商承办钞铺(纸币兑换)。”
“第四,在六大市舶司所在地,以及江陵、江州(九江)、扬州三地,尝试发行大明宝钞。不强迫商人来认购,一切全凭自愿,大宗交易他们肯定用宝钞更方便。”
古代社会,再怎么规范金融业,也就只能做到这些了。
像存款准备金什么的,根本没法收取。
官吏能借此把相关店铺搞破产,小老百姓就更没有存钱、借钱的地方。
而且也没必要收取保证金,百姓愿意去存钱的店铺,必然在当地实力雄厚、信誉极佳。
至于允许私商承办钞铺,是为了推广大明宝钞,同时方便商民的经济生活。
钞铺早在北宋初年就存在,店内存放着大量纸币。
有商人要外出做生意,或者百姓要出远门,金属货币不易携带,于是就拿着金属货币到钞铺兑换纸币。钞铺一般会收取3%的手续费。
只不过随着纸币崩溃,那些钞铺全都关门了。
大明朝廷用于发行兑换纸币的宝泉局,不可能在每座城市都设立,因此就可以借助私营钞铺来解决。
即朝廷在需要发行纸币的省份,选两三个大城市设立宝泉局。
其余的小城市,则有私商开办钞铺。
私商前往宝泉局认购纸币,再拿回自己的小城市,帮着朝廷搞纸币发行和兑换。
“谁有异议或者补充?”朱铭问道。
今年入阁的张叔夜说:“可在长安、太原和真定也发行宝钞,方便商贾们开中输边,军用物资运起来更方便,以节省军资运往边疆的成本。今后就算开中制崩溃了,只要大明宝钞还能用,商贾也会愿意继续为朝廷输边。”
钱琛说道:“张相公所言极是。我的建议是五年之内,在每个省的省府都发行宝钞。根据四川和汉中商贾的反馈,他们非常喜欢使用宝钞,一再请求朝廷增大发行量。四川商贾如此,其他省的商贾也能接受。”
事实上,四川那些商贾,是把大明宝钞当汇票使用。
而且相比普通汇票大明宝钞不用再承担异地兑现的手续费,甚至还能在异地直接用来交税。不但方便买卖,还可节省成本。
就拿李邦彦搬去杭州来举例,十万贯京城汇票在杭州兑现,手续费就收了李邦彦一千贯。按理说1%的手续费不高,但架不住汇兑的钱财多啊。
如果朝廷在东京和杭州都设立宝泉局,由于宝泉局不收手续费,李邦彦就能省下这一千贯钱。
同样的,设立宝泉局的城市越多,私人钞铺的手续费也会随之降低。
以前钞铺兑换货币收3%,随着竞争激烈,会渐渐降到2%、1%,甚至是变得更少。钞铺和客户之间,必然根据各自的成本和收益,达成一种微妙的市场平衡。
张叔夜和钱琛各自提出建议之后,其余阁部院大臣都没再说话。
见正事结束,朱国祥突然来一句:“朕打算退位做太上皇。”
重臣们闻言一惊,全都瞠目结舌。
虽然知道皇帝在放权太子,却没料到直接退位啊!
(本章完)
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